Cómo la FDCPA proporciona protección contra los cobradores de deudas

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Por Steve Bucci

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es la pieza clave de la legislación que regula a los cobradores de deudas. ¿Qué hace usted cuando un cobrador de deudas le envía una carta o le llama para decirle cuánto ha dejado de pagar? Ya sea que se sienta impotente o enojado, es importante conocer las reglas que se aplican – específicamente, lo que los coleccionistas realmente pueden y no pueden hacer.

La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas el uso de prácticas abusivas, injustas o engañosas para intentar cobrarle a usted.

El FDCPA cubre la mayoría de las deudas personales, familiares y del hogar, tales como cuentas personales de tarjetas de crédito, préstamos para autos, cuentas médicas e hipotecas. Notablemente, no cubre las deudas incurridas en el manejo de un negocio.

Controlar los contactos

Un cobrador puede comunicarse con usted a una hora razonable, como después de las 8 a.m. o antes de las 9 de la noche. Si estos tiempos no funcionan, usted puede definir lo que es un tiempo razonable. Pero usted debe permitir que los coleccionistas hagan su trabajo, así que no puede ser demasiado restrictivo. Es posible que un cobrador tampoco se ponga en contacto con usted en el trabajo si le dice al cobrador que no puede recibir llamadas allí.

Asegúrese de dar seguimiento a cualquier conversación o acuerdo por escrito tan pronto como sea posible. Al hacerlo, se documenta lo que usted y el cobrador han acordado y se ayuda a eliminar las fallas de comunicación en un entorno estresante.

¿Tienes un abogado? Hágaselo saber al recolector. Después de hacerlo, el cobrador debe comunicarse con el abogado y sólo con el abogado, en lugar de con usted o con cualquier otra persona. Si usted no tiene un abogado, un cobrador tiene el derecho de contactar a otros para obtener su dirección, número de teléfono y lugar de trabajo. Sin embargo, los cobradores no pueden decirle a nadie más por qué están llamando o que son cobradores de deudas.

Averiguar sobre la deuda

Usted tiene derecho a recibir una notificación de validación del cobrador dentro de los cinco días siguientes al contacto que le informa cuánto dinero debe. La notificación debe incluir el nombre del acreedor a quien el cobrador reclama que usted debe el dinero y los procedimientos a seguir si usted no cree que debe el dinero.

Si usted no debe el dinero o se ha cometido un error, envíe una carta al cobrador de deudas (correo certificado con acuse de recibo) dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la notificación de validación e indique que usted está disputando la deuda. Si no está 100 por ciento seguro de si debe el dinero, pida la verificación de la deuda. Hasta que se verifique la deuda, la ley prohíbe que se hagan más contactos con los cobradores.

Los cobradores pueden comenzar a contactarlo nuevamente después de que le envíen una verificación por escrito de la deuda, como una copia de una factura por la cantidad que usted debe.

Impedir que un cobrador se ponga en contacto con usted

Si usted decide después de haber sido contactado por el recolector que no quiere volver a escuchar del recolector, usted tiene el derecho de decirle al recolector (por escrito) que deje de contactarlo. Aquí está el cómo.

Envíe una copia original de su solicitud por correo certificado y pague por un acuse de recibo para que pueda documentar que la compañía de cobranza la recibió. Guarde copias de todo lo que envíe o reciba. Después de que el cobrador reciba su carta, es posible que el cobrador no se ponga en contacto con usted de nuevo. Bueno, hay dos excepciones: El cobrador puede ponerse en contacto con usted para informarle que no se producirá ningún otro contacto. Esa es la ley.

En segundo lugar, el cobrador puede hacerle saber que el cobrador o el acreedor tiene la intención de tomar una acción específica como resultado de su terminación de la conversación, como la presentación de una demanda, pero sólo si realmente tiene la intención de hacerlo. No se permiten amenazas en vano.

Enviar una carta a un cobrador de deudas deteniendo todo contacto no elimina la deuda, pero debe evitar que el cobrador se comunique con usted.

Detección de conductas prohibidas

A los cobradores de deudas no se les permite salirse con la suya con ciertos comportamientos. Aquí hay algunos puntos destacados, o puntos bajos, de lo que un coleccionista puede no hacer:

  • Acosarte o amenazarte: Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, oprimirlo ni abusar de usted ni de terceros con los que se comuniquen. Ellos no pueden amenazar con violencia o daño, publicar su nombre como alguien que se niega a pagar sus deudas, usar lenguaje obsceno o profano, o llamar repetidamente para molestarle.
  • Mentirte: Los cobradores de deudas que mienten se meten en problemas. Pueden ser demandados si pretenden ser abogados, representantes del gobierno o empleados de una oficina de crédito. También se meten en problemas si afirman que usted ha cometido un delito o mienten sobre la cantidad que debe. Tampoco pueden mentir sobre si los formularios son documentos legales o no.
  • Sea injusto: Los coleccionistas no podrán incurrir en prácticas desleales. ¿Qué es lo que no es juego limpio? Tratar de cobrar más de lo que se debe a menos que el contrato que creó su deuda – o la ley de su estado – permita un cargo adicional; depositar un cheque posfechado con anticipación; o ponerse en contacto con usted por tarjeta postal para avergonzarlo con el cartero o su familia. ¡Eso no es justo!

Si un cobrador viola cualquiera de las disposiciones de la FDCPA, comuníquese con su agencia local de protección al consumidor, con el procurador general de su estado o con su abogado. Los primeros dos recursos públicos deben ser capaces de detener el comportamiento abusivo o injusto con una llamada telefónica o una carta. Su abogado también puede presentar una demanda por daños y perjuicios contra el cobrador/agencia de cobranza.

Demandando a un coleccionista

Usted puede demandar a un cobrador en un tribunal estatal o federal dentro de un año si el cobrador viola la ley. Si ganas, puedes ganar a lo grande. Se le puede conceder cualquier daño que pueda probar como resultado de las prácticas ilegales de cobranza, como salarios perdidos y cuentas médicas. También se le pueden reembolsar los honorarios de su abogado y los costos de la corte.

Si un cobrador de deudas viola la ley FDCPA al tratar de cobrar una deuda y usted gana una demanda contra ese cobrador, la deuda no desaparece si usted la debe. Además, si pierde su demanda, es posible que deba más en honorarios y costos.

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